Бюро кредитных историй: как устроены БКИ и где проверять свою задолженность

О кредитной истории обычно вспоминают в двух случаях: если банк неожиданно отказал в заемных средствах или у человека появились подозрения, что на него оформили кредит без его ведома.

При этом далеко не все знают, что за кредитными историями стоит целая финансовая и цифровая инфраструктура, которая ежедневно собирает, обновляет и передает сведения о миллионах заемщиков. Ключевую роль в этой инфраструктуре играют бюро кредитных историй – профильные организации, которые хранят данные об обязательствах, просрочках, заявках, поручительствах и других событиях, которые затем используют банки, МФО и другие кредиторы при оценке рисков.

В этой статье мы разбираемся, как устроена система БКИ, кто передает им сведения, как проверить свой кредитный рейтинг (КР), почему банки принимают разные решения по одним и тем же данным и что можно сделать, если в отчете обнаружилась ошибка.

Основные сведения

Бюро кредитных историй – это организации, которые собирают, систематизируют, хранят и предоставляют сведения о выполнении заемщиками своих обязательств. Их деятельность регулирует Федеральный закон № 218-ФЗ.

Их задача не сводится исключительно к хранению информации. Помимо этого, они обеспечивают обмен данными между кредиторами и пользователями КИ, формируют кредитные отчеты, рассчитывают персональный КР, косвенно помогают выявлять факты мошенничества. По сути, именно такие структуры выступают единым информационным звеном между участниками рынка, которые самостоятельно не обмениваются такими сведениями.

В России работает несколько таких организаций. Банки, МФО и другие финорганизации-кредиторы самостоятельно выбирают, с какими из них сотрудничать. Соответственно, информация об одном и том же человеке может одновременно храниться в нескольких компаниях.

Как устроена работа БКИ

Каждый раз, когда заемщик подает заявку на кредит, получает карту с лимитом, допускает просрочку или полностью погашает долг, кредитор передает соответствующие сведения в бюро, с которым сотрудничает. Это требование закона.

Полученная информация проходит проверку, включается в состав КИ и становится доступной другим организациям, которые имеют законное право запрашивать отчеты. Если человек обращается за новым кредитом, банк запрашивает сведения в одном или нескольких БКИ, анализирует полученные данные наравне с собственной системой скоринга и только после этого принимает решение.

При этом сами бюро кредитных историй не решают, выдавать заемные средства или нет. Они не одобряют заявки, не устанавливают процентные ставки и не оценивают платежеспособность заемщиков. Их задача заключается в сборе, хранении, обработке и предоставлении достоверной информации, на основании которой каждый кредитор самостоятельно принимает решение.

Почему КИ может храниться сразу в нескольких организациях

Некоторые люди ошибочно думают, что их кредитная история хранится в едином централизованном бюро. На самом деле сведения об одном и том же заемщике в большинстве случаев частично находятся сразу в нескольких местах.

Это связано с тем, что каждый банк и каждое МФО самостоятельно выбирают, с какими бюро сотрудничать. Передавать эту информацию одновременно во все бюро закон не обязывает.

Как результат, данные о разных обязательствах могут храниться в различных бюро. Например, сведения об ипотеке могут находиться в одном БКИ, о карте-кредитке в другом, а о микрозайме – в третьем.

Из-за этого кредиторы не всегда получают одинаковые отчеты. Если банк подает запрос только в одно бюро, он увидит лишь ту часть КИ, которая хранится именно в его базе.

Узнать, где хранится досье, можно через Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Важно понимать, что в этой базе не хранятся сведения о кредитах и задолженностях. Она содержит информацию исключительно о том, в каких организациях нужно запрашивать кредитный отчет.

Кто передает сведения

Основными источниками информации выступают банки и МФО. После выдачи кредита, изменения его условий, возникновения просрочки, полного погашения долга и других значимых событий они обязаны передавать соответствующие сведения в бюро.

Однако этим перечень не ограничивается. Источниками формирования КИ могут быть также потребительские кооперативы, лизинговые компании, операторы инвестиционных платформ, организации, выкупившие право требования по договору займа, а также другие участники рынка, которые обязаны передавать такие сведения в соответствии с законом.

Информация поступает практически непрерывно, поэтому досье регулярно обновляется. Благодаря этому банковские организации получают актуальные сведения для оценки заемщика, а сам человек может проверить, какие обязательства отражены в его досье, вовремя обнаружить ошибку или выявить заем, оформленный мошенниками.

Как рассчитывается кредитный рейтинг

Помимо хранения самой истории, бюро рассчитывают персональный кредитный рейтинг (ПКР). Это оценка кредитоспособности заемщика, рассчитанная в баллах, которая помогает понять, насколько высок риск просрочки по новым обязательствам.

Каждая компания использует собственную модель расчета. Единой методики, обязательной для всех бюро, не существует. Из-за этого числовой рейтинг одного и того же человека в разных БКИ может отличаться.

При расчете учитываются десятки факторов. В первую очередь анализируются своевременность платежей, продолжительность КИ, текущая долговая нагрузка, количество действующих обязательств, частота обращений за новыми займами, а также другие сведения, содержащиеся в кредитной истории.

При этом точные алгоритмы расчета никогда не раскрываются. Известно лишь, какие группы факторов влияют на итоговую оценку. Конкретный вес каждого показателя относится к внутренним методикам бюро.

Важно понимать, что ПКР носит исключительно информационный характер. Он помогает оценить качество КИ, но сам по себе не определяет вероятность одобрения при подаче заявки.

Почему высокий КР не гарантирует одобрения

Еще одно распространенное заблуждение заключается в том, что высокий КР автоматически означает одобрение заявки на заемные средства. На практике кредиторы принимают решение на основе собственной системы оценки заемщика (автоматизированного скоринга), а ПКР в этом случае учитывается лишь как один из множества факторов.

В частности, скоринги анализируют уровень дохода, показатель долговой нагрузки, трудоустройство, стаж, наличие обеспечения, внутреннюю статистику по клиенту и множество других параметров. Часть этих данных вообще не передается в БКИ (а в некоторых случаях даже не имеет прямого отношения к оформлению займа).

Кроме того, в каждой финорганизации действуют свои требования к заемщикам и собственные скоринговые модели. Этим объясняется то, что заявка, отклоненная одним кредитором, вполне может получить одобрение у другого.

Как узнать, куда обращаться для проверки

Прежде чем запрашивать кредитную историю, нужно выяснить, в каких именно бюро она хранится. Обратившись только в одно бюро, вы рискуете получить неполный отчет.

Как мы уже упомянули, для этого существует ЦККИ, который ведет Банк России. Самый простой способ подать запрос – через подтвержденную учетную запись на Госуслугах. После авторизации система сформирует перечень организаций, в которых хранится кредитная история. После этого отчет придется запрашивать напрямую в каждом из указанных бюро.

Если КИ отсутствует, ЦККИ также сообщит об этом. Такая ситуация возможна, если человек никогда не оформлял кредиты или другие обязательства, сведения о которых передаются в базы.

На что смотреть в отчете

Каждый отчет содержит гораздо больше ценной информации, чем просто перечень действующих или уже закрытых займов. В частности, в нем отображаются сведения обо всех обязательствах, а также история платежей, просрочки, закрытые кредиты, заявки на получение новых займов, запросы кредиторов и персональный КР (если его рассчитывает соответствующее бюро).

Размер задолженности – далеко не единственный параметр, на который нужно обратить внимание при проверке. Не менее важно убедиться, что в документе нет неизвестных обязательств, ошибочных просрочек, дублирующих записей или долгов, которые давно погашены, но по-прежнему числятся действующими.

Регулярная проверка КИ позволяет своевременно обнаружить ошибки, выявить признаки мошенничества и заранее понять, какие сведения увидит банк при рассмотрении новой заявки на займ.

Что делать, если вы обнаружили ошибку

Ошибки в КИ встречаются довольно редко, но они не исключены. Например, банк может передать неверную информацию о просрочке, не сообщить о полном погашении или допустить техническую ошибку при передаче сведений. В некоторых случаях причиной ошибки становятся совпадения персональных данных или мошеннические действия.

Самостоятельно исправить запись не может ни одно БКИ. Важно понимать, что такие структуры просто хранят и передают информацию, которую получают от источников формирования КИ. Если возникают сомнения в достоверности сведений, БКИ обязано провести проверку, направив запрос организации, передавшей спорные данные.

Если кредитор подтверждает ошибку, он направляет в бюро корректные сведения, после чего КИ обновляется. Если же организация заявляет, что переданная информация соответствует действительности, запись останется без изменений. В таком случае спор придется решать непосредственно с кредитором, при необходимости – в судебном порядке.

Можно ли удалить плохую кредитную историю

Удалить отдельные записи из КИ по собственному желанию нельзя. Бюро не вправе изменять или удалять сведения только потому, что они ухудшают кредитную историю.

Не существует и законных способов «очистить» КИ за деньги. Предложения сомнительных компаний, которые обещают полностью удалить просрочки или повысить кредитный рейтинг за несколько дней, основаны на недостоверной информации, а нередко оказываются обычным мошенничеством.

Если сведения соответствуют действительности, они будут храниться в течение срока, установленного законом (на протяжении семи лет с момента последнего события). Единственный законный способ улучшить КИ – своевременно исполнять обязательства, не допускать новых просрочек и постепенно формировать положительную платежную репутацию.

У вас остались вопросы или вы хотите проверить себя по одному или нескольким БКИ? Информационные эксперты Nox всегда готовы проконсультировать и помочь с пробивом данных по открытым источникам.